低端医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险的特点

（一）低端医疗险

● 限定可报销的医疗费用为医保范围内的甲乙类治疗费用，通常一年可报销额度不高，比如1万，年保费价格低，30岁阶段一般一年就1-3百

● 一般没有免赔额（就是自付费用部分），如果有的话，价格会更低，目前市面上看到的有些低端医疗险价格非常低，通常都是动了免赔额的手脚。

● 意外医疗险也属于低端医疗险，一般会设置100元的免赔额，1万保额的话价格通常不到百元。

● 低端医疗险在保险公司的玩法中，多是以附加险的形式放到组合中，比如平安福中的乐享一生，另外就是以互联网保险形式售卖，比如泰康的住院保。

● 不建议以附加险的形式组合购买，因为如果主险出险后，附加险也就停止了，出险之后基本买不了医疗险。

因此低端医疗险可以直接略过，假设你5000元的重疾险保费，中间有500元是低端医疗险，可能有一些床位的赔付，住院津贴等好几项，其实这些东西都没有太大的价值。所以低端医疗险可以直接略过。

（二）百万医疗险

● 这是从两年前开始市场上出现的网红产品，百万医疗的特点之一就是突破医保的限制，也就是可以报销丙类药，一年可报销额度通常非常高，比如300万，年保费价格低，30岁阶段，一般一年就3-5百。

● 一般会有很高的免赔额（通常是1万），价格的高低主要也是体现在免赔额上面，百万医疗险和中端医疗险除了免赔额外并没有明显的保障责任区别；

● 而这么高的免赔额也使这类医疗险的实际应用场景非常局限，通常可以理解为防大病用的。

● 百万医疗险的高保额偏噱头，实际上对产品定价影响不大，原因在于百万医疗险可以报销的也是2级公立医院普通部，这些医疗手段的费用较透明，一般人一年根本不可能用到300万。一般50万治不好的病，100万也难以治好，因此200万、400万、600万已经差异不大了，因为它是实报实销的，而且它是短期的，我终身200万和短期内200万是有区别的，短期产品其实200万和400万的保费差别不大。

同理，在重疾险里，你赔付2次重疾和赔付8次重疾已经没有太大区别，你赔付30次重疾也没有意义，一个人罹患30次重疾的概率实在是太低了。

（三）中端医疗险

与百万医疗差不多

● 突破医保的限制，也就是可以报销丙类药，一年可报销额度可选，比如20-100万，年保费价适中，30岁阶段，一般一年需要6-9百。

● 一般不设置免赔额（有些产品可自选），价格比百万医疗险高的主要原因也是0免赔额；

● 保障责任区别一般会比百万医疗险在细节上全面一些，比如百万医疗险不保日间住院，中端医疗险可保。

● 一般会保险公司在中端医疗险的设计思路上会更慎重，会设置终身可报销的额度，比如终身可报销300万，为的是防止恶意骗保和确保理赔准备金长期稳定性；

● 保险是通过概率和保额反推保费的（如寿险），我个人认为这种思路更成熟，对投保人和保险公司都更负责，更公平。

● 中端医疗险除了基本的医疗保障需要外，会开始侧重医疗品质和就医体验上的提升，一些产品可能会加入高端医疗险的部分服务；

● 比如某些特殊医疗项目可保，而这种情况必然会在宣传中卖力宣传，也是为了提高竞争力，可适当考量。

中端医疗险的宣传力度上没有百万医疗那么高，从性价比的角度来说也可以选择百万医疗险。

（四）高端医疗险

● 在中端医疗险的基础上，突破2级医院普通部的限制，包含医疗机构特需部，（也就是常说的VIP部/外宾部/国际部），甚至突破大陆地区的限制。

很多客户购买高端医疗险就是为了看特需部，以及国外医疗也可以全部报销。

● 高端医疗险简单来说并不是为了报销基本医疗费用，是专注于医疗资源和医疗体验，差不多可以说是什么都能报了。

国内做手术只需要3000元，而国外同样的手术可能就要6万元，关键是能不能找到好的医生给你做手术。高端医疗险就有这部分的医疗资源。

● 高端医疗险还有一个其他医疗险做不到的地方，就是核保更智能，对于很多医疗险拒保的疾病，他可以加费承保。

● 高端医疗险定价的风控手段反而很简单，主要是高定价，适合高净值客户。

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刘茜 201906