千万不要买保险！99%的人都掉进这8个坑

本文首发自微信公众号：无险美好

作者 |秦丹丹

保险是管理财务风险的金融工具，买保险的真正意义是：做自己或家庭的财务风险管理，把风险造成的经济损失降到最低。这并不是一件简单的事，所以在买保险之前，我们必须了解这种金融工具的正确使用方法，才能真正达到管理风险的目的。

找对人（重要性）

所谓“保险是骗人的”，不是保险合同骗了你，而是卖你保险的那个人，可能因为不专业，向你传达了错误的信息，也可能揣着明白装糊涂，故意误导你。所以，找对人，是我们购买保险前的重中之重。

一个靠谱的保险服务者，至少应该具备这两个要素：

1、站队：与投保人站一队，而不是代表保险公司的利益。发生理赔纠纷时，为投保人维权，而不是帮保险公司息事宁人。

2、专业：十分清楚保险合同条款，哪些对投保人有利、哪些对投保人不利，科学地帮投保人解决真实问题。

七大姑、八大姨、干爸干妈、老同学、老同事、邻居、朋友...，即使跟他们关系再好，如果不具备以上两个必要因素，我都不建议你委托他们购买保险。（只为砸钱买人情的，除外）

有多少悔恨的眼泪，流在了人情单上。有多少退保的念头，是因为当初被误导。选对保险服务者，真的太重要了！

哪类保险服务者具备以上两大要素，大家可以移步买保险的6种渠道查看。

趁早买（重要性）

我们无法预估风险何时发生，甚至很多人在发生风险后，才后悔没买保险。所以还是那句老话：谁也不知道“明天”和“风险”哪个先来，越早投保，越早获得保障越好！

并且，五大类人身保险（意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险），全部与被保人的年龄或健康状况相关。特别是重疾险，对健康程度的要求苛刻至极。

以我个人为例：

25岁前，我几乎没做过体检，只有学校入学和毕业时的简单检查，体检报告一切良好。

25岁后，单位每年体检，报告单上不是这儿异常，就是那儿数值偏高。虽然这些小异常，无需治疗，对生活无碍，但在购买保险时，却成了核保医生的“眼中钉”。

随着我们年龄增长，谁也不能保证自己的身体一年比一年好，甚至可能会失去投保资格。而且年龄越大，保费越高。

所以，早买晚买都要买，早买还能早获得保障，心里早踏实又可以少交钱。

如实告知（重要性）

保险具有最大诚信原则，保险合同是契约化的法律合同。投保时，保险公司会向你询问健康状况，比如是否住过院？是否体检结果有异常？直系亲属是否曾患某种疾病？等等，如果你故意隐瞒，没有如实告知，那么也不要怪保险公司拒赔了。

这里特别强调两点：

1、不要低估保险公司的能力，凡是有就诊记录的蛛丝马迹，他们都能查到。

2、某些、个别保险业务员，为了顺利签单，故意以各种肆意捏造的理由，误导客户不如实告知，比如：两年不可抗辩期、保险公司查不到、不会调查等等。

一旦发生风险，如果因为我们没有如实告知而被拒赔，那真的亏大了！

先大人，后小孩（）

首先我们要明确一点，家庭保险配置应从全局来考虑，因为风险会发生在谁身上，我们无法预料。在预算充足的情况下，家里的老人、爱人、自己、孩子都应全员同时配置。

所以，这里所说的“先大人，后小孩”，指的是在你预算有限时，不得不在大人和孩子之间，两者择其一时，我们才被迫采用“先大人，后小孩”的原则。

所谓“先大人，后小孩”，指的是要先给家里最能赚钱的那个人买保险，ta是我们整个家庭的主要经济来源，如果ta发生了风险，那我们整个家庭都会受到影响，所以必须先把ta保障好。

而孩子是花钱的，即使配置不全或者不高，仍有其他补救措施。

顶梁柱稳了，我们的家才安稳。

先规划，后产品（）

这个大坑，是我们最常入的坑，没有之一。你可以回想一下，自己人生中的第一份保险是怎么买的？大多数人，都是听说了、被推销了某款产品，然后就买了。

事实上，这款产品是用来应对什么风险的？是你最担忧的风险吗？

战术上的成功，永远无法掩盖战略上的失败。保险配置的正确策略是：

第1步：根据你的家庭情况、财务情况、财务目标等因素，量身定制能够解决你财务风险的综合保障方案。（战略）

第2步：根据综合保障方案，再去挑选具体的保险产品。（战术）

脱离保障规划的保险产品，只是名义上买个了保险而已，解决不了你的真实需求。

先产品，后公司（）

关于保险公司的安全性，我会再单独写一篇文章详细剖析，这里只概括两点：

1、挑选保险产品，重点看保险合同条款即可，具体是哪家保险公司的产品，不必在意太多。不管大公司、小公司，或是你听过的公司、没听过的公司，都是保险公司，都受《中华人民共和国保险法》的约束。

《保险法》第八十九条：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

2、如果未来真的出现经营不善的情况，也会有监管机构介入，比如1997年永安财险被接管、2006年新华人寿被接管、2009年中华联合被接管、2018年安邦保险被接管，但这些事件从未影响过任何一张保单的正常赔付，客户的利益没有受到一点损失。

并且，很遗憾的是，品牌越响亮的保险公司，产品价格越贵，因为羊毛出在羊身上，广告费哪儿来的？你交的呗！

所以，买保险不必care哪家“制药厂”，我们只管选好药就行。

先保额，后保费（）

保险额度买的低了，解决不了我们的实际需求。下图是银保监会规定的25种重大疾病，治疗康复费用一览：

（图片可点击放大查看）

就以恶性肿瘤（俗称“癌症”）这一项来说（甲状腺癌除外），一次肿瘤切除手术，大约需要10万元左右。一支抗癌药物，平均价格2万元，一年至少需要20万元。如果再加上更先进的治疗手段，比如质子重离子治疗技术，一个疗程就要30多万。（这些大多是自费项目，社保无法报销）

这还仅仅只是治疗费，不包括后期的康复费用。所谓“大病三分治七分养”，后期的营养品和护理费，更是巨额开销。

并且，生病后无法再继续工作赚钱，至少要渡过5年的癌症生存期，才能继续工作。这5年的收入损失，谁来弥补？

所以，买个10万保额的重疾险，能真正解决问题吗？能彻底转移财务风险吗？显然不能。

因此，我们在买保险时，必须拥有足够的保额，才能真正应对风险。当然，也不能为了追求高保额，忽略自身的经济承受能力。一般来说，每年的保费支出应控制在年收入的10%-20%，在这个合理范围内，我们要尽可能配置高保额 。

先保人，后保钱（）

这一原则，我想大家都能理解。毕竟人是最重要的，人活着，钱还能再赚。况且常见的理财型保险（比如年金险），是人活的越久，能获得的利益越高。

所以，把人的保障先做足了，再考虑理财不迟。而且银保监会不是一直也在强调嘛，保险要姓“保”。

其实，年金险的真正意义在于：现金流的管理。下图是有名的“人生草帽图”：25-60岁是我们能赚钱、现金流相对充足的阶段，0-25岁是成长教育阶段，60岁以后是养老阶段，也是现金流相对紧缺的阶段。

所以年金险，正是这样一种现金流的管理工具，它能帮我们把25-60岁赚的钱，往孩子的教育或自己的养老阶段，挪一挪，有效的平衡现金流。

其实年金险的收益，相较于股票基金来说，并不高。当然，比银行存款或余额宝之类，还是要高出不少的（目前年金险最高的预定利率为复利4.025%）。单就理财来说，年金险的好处是：安全、保本保息、稳健增值、100%确定收益、帮你强制储蓄，省得你一年到头存不下钱。

所以，总归一句话：年金险需要有，但要在做足人身保障之后。

写在最后

好了，以上就是正确买保险的8项原则，如果你能做到这八点，99%的人坑不了你！如果本文对你有帮助，请转发给你的朋友们或者转发到你的朋友圈吧，说不定能帮ta省下一大笔智商税。

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