金钱不能让你富有，财商才能

01

穷人、富人和中产阶级的现金流走向

不管穷人还是富人，我们都被金钱包围着，都主动或被动地接受着它带来的或喜或悲各种情绪，但是有多少人关注过金钱本身的特质以及它的流动性？换句话说，我们都想拥有更多的钱，想驾驭钱，那么钱到底长什么样？有什么性格脾气？这些我们了解多少？

大家应该都听过“万元户”、“百万富翁”、“亿万富翁”这些叫法，好像大家认为那些人在那个时间拥有了那些钱之后就不会变化了，钱就留在他们那儿了。但真相是什么？钱一直在流动，富人会让更多钱流进自己口袋里，而穷人会让钱从自己口袋里流走。

清崎说每个人都在参与着金钱的流动，所以每个人都必须要去关注自己的金钱动向。清崎画出了穷人、中产阶级和富人三个阶层各自的金钱流动图表，就在《富爸爸穷爸爸》这本书第84-85页，我们一起看一下。

下面是一个穷人的现金流图：

大家看穷人的现金流图，“收入”进来以后直接变成“支出”流出去了，就是挣多少花多少。其实我们很多打工者就是这样的，收入的进项只有工资，每月的工资刚刚够衣食住行的日常消费，这一阶层在今天中国或是美国社会中所占的比例都在下降。

穷人的钱好像在做直线运动，前门进来后门出去，人只是钱的一个过路处，不给它带来任何增益。

下面是一个中产阶级的现金流图：

从图上看，中产阶级的现金流跟穷人的最大区别是，“收入”进来以后绕了一圈，绕到负债上去了，通过购买负债形成“支出”流出去。

大家仔细注意一下这些记录着金钱流动走向的图表，资产负债表、损益表、现金流量表，其实它们就是我们的财务报表，与金钱有关的交易、交互、流动都会被记录在其中。这些记录的意义是什么呢？考古发现，古迹遗址上的文字符号当中有很大比例是跟交互有关系的，而我们在社会活动中留下的各种痕迹都有可能变成金融的手段，比如正发生在我们生活中的日常的搜索、浏览记录，甚至是一句话都会成为平台推荐商品的依据。

交易交互的记录和记账就是金融，金融通过这种记账方式不断的找到更多让金钱流动、增值的事物。所以记账会促成金融业的发达，而金融业发展又会促使交易、交互、选择的发生更丰富，进而促进社会财富和可能性的增加，最终促成文明的进步。从这个角度也可以解释为什么在大数据时代富豪榜上排在前头的都跟互联网有关，因为他们掌握着无数人的生活记录，这些数据都会成为产生财富的资源。

说回中产阶级，美国的主流社会群体就是中产阶级，中国也在形成更多的中产阶级。中产阶级大部分都是受过教育的，他们通常比穷人读了更多的书，有更多的知识，从事着更高收入的工作，所以他们希望扩大自己的选择权利。中产阶级希望借助金钱的力量来帮助他扩大选择的权利，所以他们的现金流会先拐到“负债”那里再变成支出。

举个例子，两个同样25岁的年轻人，一个因为家里困难，初中上完就回家种地了，他可能一个月就挣2000块钱，但是他一个月的花销也就2000块钱，虽然没有落住钱但过得很舒服，如果买彩票中个大奖突然有钱了他还不知道该怎么花呢，这是穷人。另一个年轻人在城里上了大学，见过了世面，不愿再回农村，他认为城市里才不会埋没自己的才华，自己的生活应该比没读完书的同伴更体面，衣食住行各方面都应该体面，这就要花很多钱。没有那么多钱怎么办？自己有信用啊，有稳定的工资收入做担保可以去银行贷款，买车买房，去旅游，等等。这个靠贷款完成的支出可比他的收入高太多了，所以分散到了往后十年、二十年、三十年。这样的结果是什么？最好的结果是他努力工作保证收入不减少，维护好自己的信用，需要更多钱时还可以去贷款。比较惨的是如果他长时间不能工作，也没有别的收入，贷款不能按时还，那可能要违约，要赔很多钱，最终要破产，一无所有。这样看来好像比那个留在村里的过得还惨。

罗伯特·清崎认为美国那些中产阶级到头来都要沦落成穷人，因为他认定了美国的“401K计划”不靠谱，中产阶级为养老存储的钱早就被少数人透支了，那些债务又被包装成一代又一代的金融产品售卖出去，而泡泡总有被戳破的时候，到那时候很多人要付出巨大的代价。

下面是一个富人的现金流图：

富人的钱是怎么流动的？他的收入是从资产负债表里边的资产那儿来的，支出也是从资产那里来的。富人和中产阶级的区别是，中产阶级把工资收入通过银行以按揭的方式放大，然后变成消费支出；富人会先用收入购买资产，再用资产收益去消费支出，这样的结果就是中产阶级满足了消费需求后什么都没剩下甚至留下了负债，而富人得到了可以继续产生现金流的资产；此外，由于是通过公司进行交易，富人在收入和支出的过程中还比中产阶级少缴纳许多税金。为什么公司行为就比个人行为交税少？因为政府鼓励金钱通过公司进入市场，活跃市场，增加就业。

清崎把金钱的流动性，即金钱的本来面目，通过财务记账的方式给大家呈现出来。而且他把金钱的流动性跟穷人、中产阶级和富人三个阶层的人群结合在一起，更为直观。我们大家可以对照图表反思一下自己与金钱打交道的方式，看自己现在处在什么位置？如果期望成为富人，那么应该怎么调整自己的生活方式？

02

金钱不能让你富有

罗伯特·清崎在书中第二章强调我们要关注自己的财务，学习财商知识，要当金钱的主人而不是为金钱工作的奴隶。我们需要通过选择来购买资产，让资产带来的现金流去解决自己的消费支出问题。

但是由于东西方文化的不同，在中国一直存在着一个很重要的影响人们与金钱打交道的因素——面子。我们总是活在别人的眼光之中，为了面子有时候甚至不惜打肿脸充胖子去做出一些超出自己承受能力的消费行为。比如你去买衣服，衣服你试过了，但是太贵，不打算买，店员却一直亲切周到地为你服务，介绍它的好处，你最后抹不开面子还是买了那件衣服，结果可能你之后一个月生活都很拮据。而经过财商训练和知产集习，你再面对这种情况的时候，会对这个现象产生更深刻的理解和更多角度的认识，从而做出更有利于自己的选择。

1、财商或能保住你的富有

清崎在书中第77页提到一个篮球运动员的故事：“一个年轻的篮球运动员，一年以前还拥有几百万美元，可现在，仅仅29岁，却只能在一个洗车房干报酬最低的活儿。他说他的朋友、律师和会计师拿走了他的钱，他因为在擦车时拒绝摘下总冠军戒指，被洗车房解雇了，这样他的事才成了全国性的新闻。篮球运动员抱怨洗车房，说自己在艰难地工作并受到歧视，他还说那枚戒指是他唯一剩下的东西，如果把它拿走，他就会崩溃。”

清崎一再强调钱不能让你富有，没有财商，不懂得金钱的流动规律，那么不管你某一段时间拥有多少金钱，很快它们都将不属于你。老话说“由俭入奢易，由奢入俭难。”一旦没钱了，这种曾经的富人会过得比一直贫穷的人更难受，因为贫穷的现实处境里他们还保持着富有时的生活习惯，心理落差太大了。我就遇到过一个山东的老板，原来是富商，现在负债累累，住的地方很简陋，说起来就掉眼泪。所以清崎一直反复强调钱不能让你富有，懂得金钱背后的思想和智慧才能保住你的富有。

我们需要明白，钱代表着选择的权利，本来有钱没钱你都拥有选择权，但金钱会扩大选择的权利，这就是为什么全世界都在为利益而争来争去。金钱的光芒是如此闪耀，以至于很多人会直接扑向金钱，而忘了金钱的智慧，忽略了如何去驾驭金钱成为金钱的主人。

清崎在86页再次说道：“有更多的钱往往不能解决问题，实际上可能使问题变得更加严重。钱往往能暴露人性中那些可悲的弱点，并凸显人们的无知。这就是为什么经常有一些人在忽然得到一大笔意外之财，比如遗产、加薪或买彩票中大奖之后，不久又陷入财务困境的原因——即便他们的财务状况会比之前好一些。钱只会让你头脑中的现金流的模式更加明显，如果你的模式是把收入都花掉，那么最可能的结果是在增加收入的同时也增加支出。正所谓'蠢人用蠢钱’”。

一个人如果没有财商，没有自我建构的意识，没有思想，清崎就认为这个人是蠢人，而被他支配的钱也是蠢的。我们再回到刚才讲的那个运动员，更多的钱并没有帮助他走向财富自由之路，过上更有体面有尊严的生活，反而变成了他的噩梦。

这么看来，穷人比中产阶级似乎过得更好。中产阶级比穷人有更高的财富起点，便也有了更多的欲望，能从银行获得贷款也就背负了还贷的压力，他们是享受着比穷人更好的物质条件，但也比穷人承受了更多的精神压力，年轻一代的中国人消费观念越来越接近这种所谓的中产阶级——借钱消费。传统的中国人是怎么处理钱的呢？我有多大的能力挣多少钱就花多少钱，能省就省，一定要有储蓄，给自己留条后路以备不时之需。从现金流的角度来看，这是清崎认为的穷人的生活方式。

穷人的生活方式极度地降低了物质需求，因此不利于刺激生产，激活市场，搞活经济，但稍微满足了穷人对安全感的需求。中产阶级的生活方式中欲望和需求会野蛮生长，刺激商品生产、金融信贷产业的野蛮生长，是促进社会经济发展的强大驱动力，但也给自己埋下了巨大的隐患，因为中产阶级一旦失去工作失去工资收入就面临着破产风险，最终会付出巨大代价。比如疫情之下很多人上不了班拿不了工资，造成房贷车贷断供，断供的结果是要赔付违约金，甚至最后连房子、车子也保不住。当然，我们国家政府会出台一些政策来缓解这种情况，但那也只能是短时间内有效，你最终还是可能沦为穷人。

2、富人对中产阶级的“阴谋”

在书上第100页和101页上有两组图比较了美国的中产阶级和富人的区别：富人的资产和收入在增加，支出和负债在减少，而中产阶级的支出随着收入增加而增加，没有资产，负债在攀升。为什么会这样呢？

富人拥有资本，所以商业、金融、科技各个领域基本上都被富人主导，他们相互支持，打造出越来越多的产品，然后给中产阶级创造出越来越多的需求，以出售他们的产品。中产阶级便通过杠杆透支未来，扩大消费能力。最终富人赚到更多的钱，中产阶级却陷入到越来越严重的财务泥沼中。这里要提醒大家，对待杠杆的态度一定要慎重，那是把双刃剑，如果你没有自己的资产，杠杆可能带你撞进噩梦，所以中产阶级的负债在攀升。如果你有自己的资产，杠杆可能会成为助力。资产包括知识的知产和资本的资产，它会给别人带来选择，给市场带来积极效用，这个时候你给它配上杠杆它可能会跑得更好，这就是富人通过支出来增加自己的资产的原理。

说到这里我要向大家抛出一些问题：第一，我可以通过工资收入攒钱去购买资产，那能不能通过支出、消费，花钱来培养资产呢？第二，我们一直说购买资产，资产就是把钱装进自己口袋里的东西，这个口袋到底是什么？是股票、基金、企业，还有版权，或者其他什么？第三，当我有了这个口袋以后，我除了拿钱投资这个口袋外，还有什么资源可以养这个口袋？对于一个不占有资本、土地、技术、人力、政策等各种资源的普通人来说，我们可以靠什么来建构这个金口袋？又拿什么把它养起来？

在之前的课上我暗示过大家，其实我们普通人除了每月的工资收入之外，每个人都还拥有一些其他资源，比如知识、情绪，我们首先要意识到这些可用的资源，不要把眼睛只盯在那些稀有资源上，更重要的是如何用他们培育出资产。你说你没有足够的才气搞不了创作，那能欣赏也行啊，B站上就有好多影视剧的反应类视频播放量挺高的，当然那些视频都输出了UP主自身的知识、经验以及真实的情绪，能给其他人带来共情的体验，同时也给自己赢得了商业价值，他们可以接广告。

除了知识和情绪，我们还拥有最重要的资源——时间。所有的富人都在想办法延长生命。

有人说我每天上下班通勤时间就两三个小时，下班到家累死了，好不容易有点时间追个剧、打个游戏放松一下就该睡觉了，我哪有多余的时间搞其他？这种说法我是不同意的。上下班路上的几个小时怎么度过你是可以选择的，比如你可以梳理工作内容，那么上班时间你可能会高效从容，下班后你将有精力做其他事情；你也可以观察周围的人、事，展开联想，说不定可以创作出受欢迎的故事；你也可以阅读，补充自己需要的或感兴趣的知识；当然你也可以睡觉或者刷八卦新闻、搞笑视频度过，然后一无所获。按北京的通勤时间来算，如果利用好的话，起码你一周会有10个小时自由支配的时间，利用好了你就有可能取得超越其他人的成就，过得更好。

03

集习时刻

学 员：

汤老师，按照您说的，不买房子的话我们普通人没有什么好的资源，现在经济状况又不太好，那我们怎么去发现、寻找到资产呢？

汤小明：

你现在有什么情绪吗？此刻有没有感受到什么情绪？焦虑吗？迷茫吗？有没有患得患失或者怕自己跟周围人比掉队了？

学 员：

我也说不上来，反正觉得自己三十来岁，上班也不是最终的出路，创业呢，就现在的经济环境来看，失败的风险很高。因此，我想知道我该怎么去提升自己改变现状。

汤小明：

针对这个问题，我给你的建议是在外界的不确定性和自身的焦虑中你要先稳住自己，别急着做决定，去认真思考你面临的问题和你拥有的以及可借助的条件，酝酿你的情绪，使其更丰富些，学习把控你的情绪。我在《创富法则》中提到了创富的三要素：动机、习惯和路径，你首先需要搞清楚你的动机。

你既然能提出这个问题，那就说明你意识到了问题的存在而且自己想做点什么去改变，这个是非常重要的。所有的资产都不是想出来的，是实践出来的，而你要做什么也不应该是被外界环境同化出来的，一定得是经过你的思考和情绪洗礼之后自主做出的选择。

回到你刚才的问题上来，不要急吼吼地追着钱跑，静下心来把你的思想、知识、情绪盘活，去建构自己的知产，不要害怕失去机会，市场上最不缺的就是机会，但你得找到适合自己的，所以选对路很重要。不要被孔子的“三十而立”圈住了，老子还说“大器晚成”呢。

END