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如何规划你手里的钱?

马斯洛的需求理论告诉我们,人类的需求是有层级之分的:在安全的前提下,追求温饱;当基本生活条件获得满足后,就会要求得到社会的尊重,并进一步追求人生的理想,也就是他所认定的意义。

但这所有的一切,都必须建立在不匮乏的财务基础上。所以,每个人都要认识到理财的重要性,并通过一套适合自己的理财规划,逐步达成自己的目标,这与你的财富多少无关,越少越早需要规划。

人的财富主体来源大致可分为三类:第一类是生下来就继承了一大笔财富的人;第二类是靠创业积累财富的人;第三类就是通过理财实现财富自由的人。彼得·林奇说过:“你将来的财富不只取决于你目前赚了多少钱,而是你能拿多少钱去投资。”这句话意味深长,我们应该认真去思考。

随着国民财富的增加,让自己资产增值就有着迫切的需求。花一分钟时间赚钱,花两分钟时间理财,足矣说明投资理财的重要性。财富是人类创造出来的,金钱愿意为懂得如何运用它的人工作,会从不懂得管理它的人身边溜走。

对自己的财富分配、理财方向大致上有一定的规划,在分类的基础上配合一定的原则,保持一定的节奏进行理财投资,就会相对简单得多。一个良性的理财方案至少应该具备这三个条件:

①要对理财知识有广泛的了解。合理的投资是组合配置型投资,只有广泛地了解多种专业知识,才能对理财目标进行科学地整合。现在很多人买房、买股票常常都是道听途说,而不是认真研究市场,结果往往是站在了高高的山岗上。

②要有一定的行动力。理财不是纸上谈兵,只有经过长时间的实践操作,才能培养出对市场的敏感度,才能形成自己的理性判断和操作经验。

③要有正确的理财心态。理财投资中的风险与收益是对等的,急功近利往往意味着要承受更大的风险。不做片面理财,要做全面理财,所谓全面理财,就是把理财贯穿自己的一生,乃至后代人。时刻都要想着如何规划自己的财富,做到活着经济自由,死了能让财富传承。

在每个人的生命周期中,大体上可以分为三个理财重要时期:

一是18至35岁的青年时期,这时候要着重攒钱,并开始尝试投资。年轻人刚刚工作,收入比较少,但需要花钱的地方很多,恋爱、结婚、买房、买车等等。因为年轻的时候抗风险能力比较强,所以适度地买一点股票或者基金,为中年以后的投资积累经验,是非常有必要的。

二是35至55岁的中年时期,此时应该继续攒钱,最大限度的投资。这一阶段的人,原始积累已经有了,但也是生活和工作压力比较大的时候,所以一定要加大投资力度,为以后养老做好准备。

三是55岁以上的老年时期,应该保管好钱财,少量投资。这是安享晚年的阶段,所以最好不要进行股票、基金和不动产投资。

说到理财投资,自然少不了对资产进行合理配置,资产配置是一门科学,需要构建完整的金融学知识体系。资产配置也是一门艺术,不同的人会有不同的配置偏好,而首先要改变的就是你的金融思维和行动。可以说,投资收益或亏损有80%都因资产配置的选择以及你的忍耐力。

资产配置的目的是让未来的自己充满期盼,足以应对大部分问题,而不至于陷入绝望的境地。所以,一份合理的资产配置应可以应对基本生活、失业、疾病、子女教育、养老等问题。除此之外,你还需要为自己和家庭设立四个账户:

第一个账户,存放生活所需用的钱,占20%。这是一般的生活账户,也就是手上持有的现金。这部分钱用来满足日常的开销,建议留出6个月的现金量,即使面临没工作的情况,至少半年的生活还是有保障的。

第二个账户,规划保险的钱,占20%。保险的意义在于规避不可承受的风险,如果还能承担得起,那么风险就不算很大,称不上灾难,也不会威胁到自己的正常生活。所以,购买商业保险的原则是保障功能。比如意外险、重大疾病险、医疗险和寿险,这四中保险对于大部分人来说已经足矣涵盖各类支出了。

第三个账户,投资理财的钱,占40%。这是用钱生钱的账户,让钱为自己工作。投资的本金有一个非常重要的原则,就是用闲置至少5年的钱,这样即使发生严重的经济危机,也不会对生活造成严重的影响。所以,投资前一定要好好考量自己的风险承受能力,知道自己本金最大亏损的承受力。

第四个账户,养老的钱,占20%。这是退休账户,需要每个月都固定存入一笔钱,用于购买货币基金、国债逆回购等流动性强,收益稳定能抗通胀的理财产品。

当然,以上这四个账户资金的比例分配依个人风险承受力而定,你也可以设立三个或者五个,但不宜过多,至少要三个。

财富都是靠着合理的规划,一点一滴的累积起来的,让财富滚雪球是最确定性的实现人生自由的路径,你唯一需要做的就是踏下心来,用你的耐心与时间做朋友。

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