浅议微小企业融资难

一、微小企业融资难成因
我国小企业从无到有，发展到今天，无论从规模到技术，从解决就业到经济总量占比，任何人都不敢小视。这当然跟中国的所有事情一样，受益于邓公改革开放的政策，受益于让一部分人先富起来的登高一呼。当财富积累起来后，相当一部分人走上了扩大再生产的路子，很自然成了公司老总、企业主人。原始积累完成后，企业要上台阶，政策、技术现在都不是问题，一部分企业就出现了融资难题，而且瓶径问题不断凸现，大有愈演愈烈之势。微小企业融资难、贷款难成因是综合方面的，本人认为最主要存在以下几方面。
第一、社会习惯及法制方面的缺陷
改革开放以来，上上下下、各行各业都注重了经济增长，传统美德被摒弃，道德建设一落千丈，一部分人千方百计逃废各种债务，以不讲信义为荣，管理层治理不力，地方保护主义小九九又滋涨了一些人邪气上升，破产逃债、改制逃债层出不穷，担保悬空、债务人出逃屡见不鲜，违法环境显失公平，法律制栽明显不力，逃废债务者理直气壮，甚至在法庭胜诉，债权人只能望债兴叹。于是人人效仿，金融、信用环境被严重破坏，导致的直接后果就是银行难贷款，企业贷款难。从法制方面而言，逃废债务、不讲信义很难界定为违法，从而使侵吞公私财务者，消遥法外，拿别人的钱满足自已的私欲。
第二、微小企业自身的局限
1.利润水平低，信用观念差，是微小企业贷款难的最大障碍。大多数微小企业是由过去的家庭式、作仿式或个体户过渡而来。变为公司后，管理、财务甚至更多，都延用了过去的模式，家族观念强，裙带关系复杂，管理很难与现代企业制度接轨。
2.有的企业出于税收、审计、项目、发展等原因，不愿给银行提供真实可靠的财务及经营信息，导致银行与企业信息不对称，贷款申请很难审查过关，从而丧失融资机会。
3.有的企业因怕技术、工艺机密外泄等，拒绝银行信贷人员考查，使银行很难真实了解企业经营、发展状况，无法正确评价企业及所在行业处在的位置，错过银企合作的机会。
4.有的企业固步自封，忌讳为别人担保，不思我为人人，人人为我的道理，幻想别人总帮自已，自已不帮别人，致使自已有困难时，苦于找不到担保人而使贷款告吹。
第三、银行商业化经营的影响
1.随着银行企业化改革的不断深入，追求自身利润最大化的目的，将小型企业融资业务排除在贷款业务之外。银行将小额多笔贷款，列为零售业务，多放只能加大业务成本，而大批量贷款的发放有利于银行成本的降低。
2.商业风险、道德风险的不断扩大，各级银行为规辟和防范信贷风险，纷纷将贷款权限上收，以相对多的不作为，抵抗相对集中的零售信贷风险。
3.信贷风险责任追究制的加大，导致信贷人员俱贷心理日趋严重，不作为利益增大、零售银行将业务重点放在存款等负债业务经营方面，亦是小企业贷款难的一个重要因素。
4.诚信受益、失信受损的风尚还未形成，企业信用系统数据库不健全，银行不能及时、全面了解企业的资信状况，本该管理部门的责任，却要通过商业银行自已调查征集，增加和扩大了银行成本范围。
5.银行繁琐的手续，信贷人员无休止的调查，基层银行遥遥无期的上报审批，使企业往往坐失良机，导致企业谈贷色变。加之银行信贷人员良莠不齐，有的公然要吃要喝，破坏了银企关系，使一些企业无奈之下，宁愿与不法高利贷商打交道，也不愿受银行的窝囊气。
二﹑解决微小企业贷款难的对策和建议
第一、完善微小企业制度，推进社会信用建设
管理层应加大对微小企业的关心，鼓励微小企业建立现代企业制度，加大企业信息披露力度。建立信息数据库，健全企业信用体系，加大对逃废债务企业及其管理者的制裁力度，弘扬正气，加快诚信社会的建设步伐，使全社会受益。同时对企业信用状况定期向媒体公开，接受全社会监督，扩大诚信受益面，以诚实守信为荣，以背信弃约为耻。
第二、健全金融服务体系，使更多的微小企业享金融服务
1.深化国有商业银行改革，改善内控机制，强化抵御风险能力。管理层必要时要出台政策，引导银行参与地方经济建设，特别是对中小企业的支持，把“吸储器、抽水机”变为真正的银行。
2.规范和发展中小金融机构、地方金融组织。中小金融机构由于自身组织和规模因素，一般都愿意与微小企业打交道，但由于自身改革、政策因素、资金制约等多方原因困扰，支持力度明显远远满足不了越来越多的微小企业贷款要求。管理层应着意发展一批中小金融机构，把他们的业务范围严格限定在为微小企业服务上，在税收、融资等方面给予相应的支持和倾斜，使他们能有更多的精力和资金，支持微小企业发展。同时应鼓励商业银行对微小企业的支持，使微小企业在金融服务中有更多的选择。
第三、建立健全微小企业信用和担保体系，从根本上解决小企业担保难.
1、加快全社会金融生态环境建设和保护，加大各类担保机构的建设和引导，加强企业社会责任感的培养和教育，政府、社会担保资格相对放宽，从担保难的源头上，着手治理贷款难，缓解企业贷款、融资难。在企业资信信息库建设上，要降低准入门坎，尽量使更多的企业和个人加入，以便解决不同要求的单位和个人的征询。
2、从立法上、执法上，加大对逃废债务的人和事的制栽力度。把恶意逃债行为应商榷适用“非法侵占公私财物”罪，对企业以各种名目逃废债务行为，可适用单位犯罪，在对企业制栽的同时，加大对企业高级管理人员的责任追究和制裁力度，全方位、立体式对信用环境和金融生态进行治理。建立、健全企业高级管理人员信息库，对高管人员实行任职资格管理，建立档案，进行考评。
总之，治理信用环境，建立诚信社会，是一项利国利民的好事，好在我们的管理层高瞻远瞩，在前些年就提出了公民道德建设和诚信社会建设的具体要求，届时，我们的民众，我们各行各都将受益。但是，要实现这一目标，需要我们每个人从自身作起，从现在作起，最终达到这一目标。

（2006年8月18日发表于QQ空间）