深度解读分析7款重疾险条款——轻症篇

这是一篇深扒重疾险轻症的文章，无关产品性价比，只讲轻症责任。

如果你是极其看重轻症保障的消费者，那么一定不要错过这篇文章。

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所谓轻症，不是发烧感冒似的小毛病，而是重大疾病前期较轻的疾病或早期症状

通俗点讲，就是这些疾病还没有达到重疾的标准，但仍旧需要早期发现和积极治疗

否则未来将有一定的可能性转换为重疾。

就拿原位癌来说，只是癌症的胚胎时期，具有较高的治愈率，达不到重疾理赔的标准，便被划分在了轻症里

但倘若不能及时发现并得到很好的治疗，就容易发展为恶性肿瘤。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，

对轻症却没有统一的标准

因此不同公司涵盖的病种不同，疾病定义和理赔条件也存在差异。

相对重疾，轻症更为常见和多发，

有些轻症的治疗花费较少，有些轻症却需要较高昂的治疗费用

因此如今的重疾险产品，大部分都已经含有轻症责任，甚至轻症多次赔偿、无分组无间隔期等等。

常见的高发轻症，主要有9种：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

不过十步在整理了大量资料后，总结出了12种高发轻症。

就是在此基础上，再加上慢性肾功能衰竭、障碍/单侧肾脏切除/微创冠状动脉搭桥手术三种轻症。

也就是说，一款轻症责任优秀的重疾险产品，是能够覆盖绝大部分乃至全部的高发轻症。

十步选择了7款市面上热销的重疾险产品，他们的保障责任类似，都是重疾单次赔付型产品。

复星联合达尔文1号

瑞泰超级玛丽

瑞泰瑞盈

弘康健康一生A

百年康惠保旗舰版

昆仑健康保

复星联合康乐一生C

针对12种高发轻症，十步整理了一个对比表，供大家参考：

从表格中可以看出，康惠保旗舰版、昆仑健康保和康乐一生C涵盖了12种高发轻症；

达尔文1号、超级玛丽和瑞泰瑞盈都仅缺少了微创冠状动脉介入手术这一项；

健康一生A则缺少了三种轻症，相比与其它几款产品，表现略有不足。

看到这里，大家可能对“微创冠状动脉介入手术”这一轻症比较疑惑

这里借用一段对于“微创冠状动脉介入手术”的解释：

“它是治疗严重冠心病的重要医疗方式，和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸）也有重合之处，但不能被完全替代。

在没达到不典型心肌梗塞理赔标准，而且冠状动脉介入手术（非开胸）这种治疗方式不是最佳选择的时候，就会用到微创冠状动脉搭桥手术，这个时候，买的重疾险如果缺少这种轻症，就无法得到赔付。”

因此，涵盖此项轻症的自然是比不涵盖的要更具有优势。

接下来，我们具体看看这7款产品的详细轻症拆解。

一

昆仑健康保

1.50种轻症，赔3次，每次赔付30%的重疾保额，无分组，无间隔期；

2.高发轻症全部覆盖，但心脑血管疾病所占轻症比例偏低；

3.实际上轻症存在隐性分组，并且较为严重。

类似的条款还有4条，一共7条，也就是相当于把部分轻症进行了分组，17种轻症分7组，同组不赔。

4.同时对轻症理赔特别进行了注释说明，规定较严格。

二

达尔文1号

1.35种轻症，赔3次，每次赔付25%的基本保额，轻症保额偏低，低于同业。

2.轻症赔付后，重疾保额可增长30%；同时心脑血管疾病占比较大，是优势。

3.存在轻微的隐性分组现象，但不严重

同时，对于冠状动脉介入手术和不典型急性心肌梗塞有如下要求：

4.轻微脑中风后遗症理赔条件非常严苛，需全部满足两条遗留障碍。

三

瑞泰瑞盈

1.50种轻症，赔1次，赔付25%的基本保额，都低于同业标准。

2.优点是几乎没有隐形分组现象，仅两项：

“若被保险人因同一原因导致其同时满足不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术（非开胸手术）的，仅按其中一项给付。”

“若被保险人因同一原因导致其同时满足轻微脑中风后遗症和轻度颅脑手术的，仅按其中一项给付。”

四康乐一生C

1. 35种轻症，赔3次，每次30%的基本保额，同时12种高发轻症全部覆盖，但心脑血管疾病所占比例较少；

2. 轻微脑中风理赔条件严苛，需全部满足，总之“复联”的产品对脑中风理赔这里都很严格；

3. 由于是同一家公司出款的产品，康乐一生C和达尔文1号在隐形分组方面也大致相同，在此不再列出。

五康惠保旗舰版

1.35种轻症赔付3次，每次30%的重疾保额，无分组无间隔

2.12种高发轻症全部包含，但隐形分组问题同样严重！几乎其它产品所进行的轻症隐形分组，它都有了……

3.不过，康惠保旗舰版将轻症疾病放在了中症保障中，也就是说，条件不变的情况下，拿到的理赔金更多了。

比如轻微脑中风的条款，在康惠保旗舰版里就是中症，可拿到50%的保额理赔。

六

超级玛丽

1.50种轻症赔付3次，每次25%的重疾保额，无分组但有180天的间隔期，但保额不足。

2.保障的50种轻症，包含了多项中症疾病，同时轻症赔付后，重疾保额增长30%；

3.轻症条款中仍然存在轻微的隐形分组现象，如：

七

健康一生A

1.15种轻症赔付2次，每次30%的重疾保额，无分组。但是所含轻症种类实在太少，远低于行业标准，且12种高发轻症缺少3个。

2.轻微脑中风后遗症中，短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内，而实际上该项疾病发病率较高。

3.保障的15种轻症，有8种轻症做了特别注释，更加缩小了理赔的可能性。总之，健康一生A在轻症保障方面的竞争力几乎为零。

Ending

可以看到，大部分的产品其实都存在轻症隐形分组，完全不存在隐形分组的产品，长生福算一个。

其次，关于微创冠状动脉介入手术，其实大部分产品也没有，有的当然是更好，不过没有也不应该作为直接“被淘汰”的理由，还要综合考虑产品的其它保障。

最后，我们应该着重关注轻症的哪些方面呢？

轻症种类（不是越多越好，但特别少的肯定也不行）、

赔付次数和间隔时间（赔付次数多、间隔时间越短越好）、

赔付比例（越高越好）、

有无轻症豁免（有轻症豁免的好）

以及理赔条件（无分组、容易理赔的更好）