浅谈智盈人生万能险

万能险是个很专业的保险，因为它太万能了，所以跟目前市场下的保险来说，它并不是那么完美。

绝大部分业务员都不太了解万能险的运行模式。

本篇文章，我们就以最简单的文字来帮助大家了解智盈人生这款万能险

万能险，在八九年前属于市场上热销的保险，它的运行模式，保障架构使得非常受消费者欢迎，可以说很符合消费者对于保险的需求：有病赔钱，没病返钱。

首先，万能险分为两个账户：保障账户与万能账户。

保障账户上面所列出的保障内容，就是当你发生合同范围内的重疾或意外后，能找到保险公司理赔的金额。

万能账户，可以简单理解为个人储蓄账户，每年所交保费，扣除保障成本，管理成本后，剩下的保费进入万能账户累计生息。账户里的钱可以进行部分领取与全部领取。

部分领取后，保单未缴满十年，等额扣除主险与重疾险保额。缴满十年后，进入灵活缴费期，就不再影响主险与重疾的保额。

全部领取后，保单现金价值为零，合同终止。

目前智盈人生每年结算利率稳定在4.5%，相对的比银行定期存款高点，从理财角度上看，这个利率还算挺不错的。

接下来，我们着重讲一下这份保险的运行模式。

一万以下是扣除50%第一年，一万以上是扣除3%，也就是年缴保费1.2万进来，要扣除5060，剩下来5940进入万能账户进行复利增息。

这个保险前六年保障成本是稍高的。其实所有的保险，在前几年的保障成本，都会设置的更高一些，现在常见的重疾险，如果第一年第二年退保一般也只能退回10%的保费。

如果觉得交的钱少了，可以进行追加，追加保费的初始费用是3%。

这里讲的是保费怎么进入你的万能账户，然后怎么进行生息。

现在就讲讲保障成本：

保障成本是万能险最专业的地方，大部分业务员都不懂，更别说客户了。

保障成本=（保额-万能账户价值*105%）*对应的风险保额。

假设：

被保险人女性年龄为36岁。已缴费年度10年，万能账户价值为：5万

主险保额为20万，那么全年保障成本大约为

主险的保障成本：（20万-5万*105%）*14.4=123.9

其他保障成本可以参照合同针对性的去算。

所以它的保障成本其实是不高的。

接下来讲一下保障内容：

身故保障：身故给付基本保额或现金价值的105%，两者取大

提前给付型重疾：保障45种重疾。发生赔付，等额减少主险保额。

无忧意外（含伤残）：按伤残等级鉴定给付相对应伤残等级等级的保额：1-10万

意外医疗：用于意外医疗报销

以上就是智盈人生万能险的一些基本知识。认真看下来，你就懂得自己的这份保险，到底保的是哪些方面了。

针对手上只持有智盈人生的客户的一些建议：

因为这是早期的保险，当时并没有现在的百万医疗，所以建议加保一份百万医疗，来应对医院内的花销。

以30岁成年男性为例，每年只需要300多元，就能报销最高400万的医疗额度（免赔额1万）。再加上一份能报销一万以内的小额住院医疗（简称万元户）。基本就可以覆盖医院内的所有花销。

本质上，重疾险针对的是收入补偿，并不是当做治疗费用。且重疾险理赔门槛偏高。不要等到发生疾病或者意外，但是没有达到理赔门槛，导致经济上受到损失。

所以尽快做好自己手上所有的保单进行检视，如果没有买百万医疗与小额医疗。尽快补上。